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1. Déterminez vos besoins

D’abord, il est important de faire l’état des polices d’assurance que vous possédez déjà. Détenez-vous, par exemple, une assurance vie au travail ou une assurance vie sur vos prêts? Si c’est le cas, le plan individuel choisi devrait couvrir que ce qui ne l'est pas et ainsi vous éviter d’être surassuré.

Ensuite, évaluez vos besoins et vos objectifs. Par exemple, devriez-vous prendre une assurance vie permanente ou temporaire? En général, la première s’adresse aux adultes qui veulent se protéger à long terme et à ceux qui désirent une solution fiscale pouvant être avantageuse. Donc, si vous avez également un objectif d’épargne, il serait judicieux de vous tourner vers ce type de couverture.

Une assurance vie temporaire est plus intéressante pour les détenteurs d’un prêt hypothécaire, pour les parents cherchant à subvenir aux besoins financiers de leurs jeunes enfants jusqu’à ce qu’ils soient autonomes et pour les propriétaires d’entreprise.

2. Rendez compte de votre état de santé et facteurs de risque

Il est important de rendre compte de votre état de santé actuel ainsi que de vos antécédents médicaux et de ceux de votre famille.

Il vous faudra également considérer votre habitude de consommation de tabac, de drogues et d’alcool, s’il y a lieu, ainsi que d’autres éléments dans votre mode de vie.

L’ensemble de ces facteurs influence vos options de plans. Est-ce que, par exemple, une assurance vie sans examen médical est une bonne solution pour vous?

3. Déterminez le montant de la couverture

Pour avoir une couverture adaptée, il faut calculer convenablement le montant que vous désirez laisser à vos proches au moment de votre décès.

Pour ce faire, notez d’abord vos dépenses et vos revenus.

Les dépenses: elles font référence à tout ce que votre entourage devra débourser à la suite de votre décès :

Les frais funéraires.
L’ensemble de vos dettes.
L’hypothèque.
Les impôts au décès.
La perte de revenu subi suite à votre décès.
Les dépenses courantes.
Et ainsi de suite.

Les revenus: ils représentent tout montant d’argent que recevront vos bénéficiaires à votre mort:

Vos épargnes.
Vos investissements.
Vos actions ou obligations.
Les sommes accumulées dans votre REER, CELI, CRI ou FERR.
Certains actifs pouvant être vendus, comme un chalet ou une voiture.

Une fois ces sommes identifiées, utilisez la formule suivante pour trouver le montant d’assurance vie nécessaire:

Dépenses + (70% de votre revenu annuel x le nombre d’années où vous pensez que votre famille dépendra de ce montant) + l’héritage – les actifs et vos autres revenus.

4. Identifiez le montant des primes

Combien êtes-vous en mesure de débourser mensuellement pour votre assurance vie?

Identifiez le montant en prenant en compte vos revenus et dépenses actuels, mais également, votre capacité financière future.

Vous planifiez prendre votre retraite dans la prochaine année? Vous aiderez vos enfants à payer leurs études supérieures? Alors, considérez la baisse de votre revenu ou l’augmentation de vos dépenses dans le coût de votre produit d’assurance.

5. Décidez de la durée de la couverture

La durée de la couverture dépend de votre âge, de celui de vos enfants, de la présence d’un conjoint ou d’une conjointe, etc.

En règle générale, nous recommandons d’avoir une assurance vie tant et aussi longtemps que la famille est dépendante de votre revenu. Ainsi, dans le cas de votre décès, elle pourra continuer à régler les factures courantes, l’hypothèque, etc.

Mais il se peut que vous ayez des objectifs à plus long terme, tels que payer les frais de scolarité de vos enfants même s’ils sont autonomes, leur remettre un héritage grâce au montant de l’assurance vie, etc. Alors, la durée de couverture devrait probablement être allongée.

6. Pensez aux imprévus

Il est possible de vous procurer un avenant, qui est acheté en supplément de la police d’assurance et qui protège de certaines conditions ou situations spécifiques. Cela permet d’avoir une protection qui couvre totalement vos besoins et vos craintes.

Voici quelques exemples d’avenants que vous pourriez demander:

Exonération de toutes vos primes futures si vous êtes déclaré invalide de façon permanente en raison d'un accident.
Remboursement complet en cas de diagnostic de maladie grave.
Remise d’un montant d’argent supplémentaire à vos proches en cas de décès à la suite d’un accident.

Évaluez votre situation professionnelle, familiale et médicale pour savoir s’il est judicieux de demander un avenant. Travaillez-vous dans un endroit où les risques de blessures sont plus élevés? Des membres de votre famille ont-ils eu des maladies graves pouvant être héréditaires? Les réponses à ces questions pourraient vous diriger vers des avenants pertinents.

7. Choisissez la compagnie d’assurance vie

En plus de la police d’assurance vie, il vous faut choisir l’assureur.

En effet, toutes les compagnies possèdent leurs propres fonctionnements, avantages et propositions. Évaluez chacune d’entre elles en fonction notamment des critères suivants :

L’offre d’un service à la clientèle de proximité et disponible, ainsi qu’un processus de réclamation facile et rapide.
La variété et les caractéristiques des solutions d’assurance (temporaire ou permanente, rachetable ou non, etc.).
Les services connexes et complémentaires à la prime d’assurance et la flexibilité dans la modification de la police.
La capacité de l’assureur à offrir une couverture abordable pour des situations spécifiques et pertinentes pour vous : le diabète, la consommation de tabac, l’accessibilité à une protection sans examen médical, les personnes faisant partie du 3e âge, etc.

8. Lisez attentivement votre police d’assurance vie

Les polices présentent parfois des exclusions, des exceptions ou des clauses particulières qui pourraient empêcher les bénéficiaires de recevoir l’argent de l’assurance dans certains cas. Il importe donc de bien lire tout le document avant de signer. Cela pourrait éviter à vos proches de bien mauvaises surprises!

Les exclusions peuvent inclure les affections préexistantes, les comportements imprudents mettant la vie en danger et les activités illégales.

9. Révisez votre police d’assurance vie

Révisez régulièrement votre police d’assurance afin de vous assurer qu’elle respecte toujours vos intérêts et que vous êtes protégé adéquatement.

En effet, votre situation est en constante évolution. Il se peut donc que d’autres couvertures soient plus pertinentes dorénavant et qu’elles répondent mieux à vos besoins changeants.

10. Demandez l’aide d’un professionnel

L’assurance vie étant un produit essentiel, il importe de la choisir convenablement. Comme vous pouvez le constater, il faut tenir compte de beaucoup de critères!

C’est pourquoi faire affaire avec un professionnel est une option judicieuse. En tant que courtier d’assurance indépendant, Acolit travaille avec l’ensemble des assureurs au Québec. Il n’est donc pas rattaché à une compagnie en particulier.

À la suite de l’analyse de vos besoins et de ses recommandations, le conseiller évalue les produits et les prix de toutes les compagnies d’assurance dans son système de soumission. Il vous propose ensuite la solution qui convient le mieux et au meilleur tarif possible, de la manière la plus simple, rapide et transparente qui soit. En outre, Acolit vous accompagne, vous représente et vous défend tout au long de vos contrats.

Cela vous permet des économies importantes de temps et d’argent, tout en vous assurant une tranquillité d’esprit.

Pour conclure

En tenant compte de tous ces facteurs, vous devriez être en mesure de choisir un plan d’assurance vie qui répond bien à vos besoins et vos objectifs.

Il n’est pas utile de payer trop cher pour une police qui n’est pas adaptée à votre situation. D’un autre côté, évitez d'opter pour une solution uniquement pour ses primes basses, puisqu’il est possible qu’elle ne vous protège pas, vous ou vos proches, de façon adéquate dans le cas d’un imprévu.

Si vous avez des questions ou avez besoin d’aide dans vos démarches, contactez un professionnel indépendant de confiance comme Acolit!

Pour de plus amples informations sur Acolit: acolit.ca

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